根据保险的种类有各自的用途。 儿童的保障首先从意大利的保险开始。 孩子天生好动，意外地不可避免。 意大利的保险便宜，最基本的保障是必须的。 我经历了很多孩子的请求，没想到占了很大的比重。
其次是医疗保险。 市面上百万的医疗只要作为基础保障就可以了，用于报销大额医疗费。
如果经济实力允许的话，可以给孩子买重病保险。 年龄小保险费不高，适合儿童全方位保障。 危重症保险是一种重病一次性付钱，可以用于康复治疗。
对于儿童，没有必要为他们买人寿保险
人寿保险这样，保障投保人在一定年龄前不死亡，死亡或完全丧失劳动能力时，我们从保险公司获得赔偿金。
这个保险，一般用于家庭支柱的投保，会议是家族的。 比如现在的家庭，大部分都有住房贷款。 一个家庭的支柱突然生病去世，给家人留下一部分钱，让他们能做好，至少不会填补漏洞，一下子陷入贫困。
可能不合适，12岁的孩子能给家庭带来多少收入？ 他正好是花钱的时候。 应该参加保险的时候，至少自己老了以后，把晚年的希望都寄托在孩子身上。 那么，孩子参加，受益人自己，给自己养老也很正常。
相比之下，12岁的年轻孩子是人生的黄金时期，除了事故以外生病的风险非常小。 如果他们主要担心应该为他们加入的是健康保险。 例如意大利的保险和医疗保险。
首先，要参加城乡居民医疗保险。 城乡居民医疗保险没有参保条件限制，是国家的社会福利保障。 例如，2021年最低缴费320元，而政府补助达到580元。 但是，一些地区儿童缴费标准有额外的倾斜。
事实上，城乡居民医疗保险本身也包括大病医疗保险和医疗保险救助。 大病医疗保险实际上是政府为居民投保的商业保险，患大病时可以享受额外比例的报销。 天津等一些地方开始由政府部门统一。
医疗保险救助是对家庭收入在一定程度以下的家庭，遇到大额医疗费支出时给予的一定医疗保险救助额。
第二，应该参加以下城市补充医疗保险： 目前，许多城市设立了当地的惠民医疗保险，这也由商业保险公司承保，与社会保险中的大病医疗保险类型几乎相同。 目前，全国已有100多个城市建立了这样的医疗保险。
第三，参加商业保险商业保险实际上是一种商业行为，主要按照商业保险合同执行。 一般来说，我们常见的百万医疗保险，12岁的孩子参保一年1200元，主要在社会保险外进行二次报销。 但是起付线一般在1万元以上，享受的概率很低。
第四，参加意外保险例如，学生是平安保险，每年1200元。 可以得到意外伤害、医疗甚至死亡的意外保障。 保障额一般根据保险内容，在1~10万元之间。 这个投保人群体很大，所以性价比非常高。
医疗保险、意大利保险、重病保险，只要这三种就可以了，最多补充学平保险。
医疗保险负责门诊，住院。
意大利的保险是残疾的。
重病负责大病，癌症承担院外风险。
学平保险可以补充小病的医疗和人寿保险。
基础保障一年一千多年，可以根据自己的需求和实际保险费预算补充保险特需医疗和中长期重病。 一年4000左右的保障比你的太强了。
最后，父母才是孩子的最好保障。 在计划孩子的保险时，一定不要忘记父母的保险。 否则会本末倒置。
1、社会保险(300左右/年)、2、学平保险) 100左右/年，保障：意外普通疾病住院补充社会保险精算)、3100万医疗) 300左右/年，社会保险精算后剩余重大疾病费用精算，特别是社会保险外用药)、4、定期危重症保险
严重的医疗事故。
三种保险具有不同的功能，危重症危机的主要作用是出院后不幸重病，出院后一定要在家静养，在家静养期间也需要补充药物养分，一般为3-5年。
百万医疗属于报销型，用于报销住院期间的医疗费。
意外危险是指防止意外发生造成的伤害、大事故和小事故。
安心人生2021重大疾病保险百万医疗
保险的种类就像货架上的商品，根据需要什么样的保障来选择那个保险的种类。 主要介绍以下三种。
一、意外医疗保障
12岁的孩子非常好动、精力充沛，如果经常发生跌倒、扭伤、挫伤等现象，父母一定会面临两种医疗费。 一种是门诊治疗，发生的门诊治疗费医疗保险不报销的话，只能用商业保险报销。 二是事故住院费用。 医疗保险清算后，商业保险的补充清算，两者一致父母可以不用花钱。
二、日常疾病医疗保障
孩子头疼腹泻是常有的事，也是最让父母头疼的事。 随着物价的上涨，医疗费不断上涨，常规感冒住院，医疗费一千元以上，积累起来，也是不小的开支。 如何解决这种医疗费用问题？
其实很简单。 上面的两个盒子，一张小短卡就可以了。 例如，中国人寿陕西分公司有陕西儿童套餐，年保费200元，一锅钱也不够，但每年10000元意外门诊(
外住院）报销，40000元疾病住院报销，不限报销次数，只要不超过保额上线都可以，理赔速度超快，资料审核通过不到一小时到账，程序特别简单，而且报销比例能达到90%。既省钱又有意外、疾病医疗保障。当然这只限于5―7万左右的医疗费用报销问题，而且只限于22周岁以下的孩子。如果超出此范围，需要更高更长久的保障，则考虑投终身健康险附加百万医疗以及意外伤残、高残类险种。
三、终身健康险。此类险种属于中长期，保费高，保障也是最稳定最长久的，理赔一把付。也就是达到保单规定的病种和条件，则合同规定赔付多少，保险公司就一把赔付多少。比如你投了50万保额的重疾险，达到重疾理赔标准便一把赔付50万，达到轻度重疾一把赔付10万。一般交10年――29年可保障终身。
不少人以为自己不患重疾所交保费打水漂了，其实不是，终身健康险保险公司会以三种情况返还客户所交的保费或者获得比保费高数倍的高额保额：一是患保单规定的病种且达到理赔标准，则获得高额理赔金（最高可达到保额的3.2倍，比如保额100万，最高可拿到320万，因为轻度重疾能赔付6次，中度重疾能赔付1次，重疾理赔1次）；二是一生健康未患重疾则年老时退保拿回现金价值作为养老金。像12岁孩子投重疾险，则到75岁左右能退保拿回所交保费二倍左右的现金价值。三是如果终身未患重疾，身故后，高额保额理赔给指定的受益人。如果想给孩子一生的健康保障，则选择投终身健康险。当然现在马上投保最省钱。
所附加的百万医疗，属于一年一交一保的短险，针对大额的医疗报销（意外和疾病住院），因为免赔额一般10000元起，也就是医保报销后减轻10000元保险公司再报销。所以一般小病用不到。但遇到严重的意外或者疾病住院，则能起很大的作用，因为它完全可补充医保不能报销的床位费、陪护费、自费药等。12岁孩子一年也就二三百元保费，却又400万左右的保障，同样很划算。
再附加的意外伤残和高残，赔付同终身健康险一样属于一把付，高残类的大多到期返还保费，伤残类的不予返还。保费低保障高，作用就是以防万一。万一意外造成伤残或高残，这笔赔付金可弥补后期治疗与生活费用。
给孩子买保险，要考虑孩子在成长阶段会面临什么风险？
1、意外风险
孩子天性好动，可能会发生摔伤骨折、交通意外、溺亡、猫抓狗咬等意外伤害。
所以，意外险是孩子成长阶段必不可少的意外风险保障，主要应对意外医疗费用报销等问题。
而意外险又很便宜，赔付杠杆高，所以很有必要给孩子配置上。
2、小病医疗风险
孩子小、抵抗力差，发烧、感冒、咳嗽、支气管炎等经常上医院，要么门诊要么住院。
建议宝爸宝妈给孩子买一份普通小额住院医疗险，可以报销医保外的剩余费用，少花点钱。
3、大病风险
虽然儿童时期不是重疾高发阶段，但少儿成长阶段的大病风险也不容忽视。
据少儿癌症资料统计，少儿恶性肿瘤发病高峰期在0-4岁，其中白血病占比30%以上。
随着医疗技术越来越先进，大病生存率也越来越高，但医疗费还是很昂贵。
众所周知，医保报销有上限，准备一份重疾险、百万医疗险是很有必要的，可以补偿大病医疗巨额花费，减轻经济压力，毕竟大病面前，有钱才能救命！
综上，意外险、普通医疗险、重疾险、百万医疗险，都是孩子成长阶段应该尽量配齐的保险。
保险的本质是保障，保障险主要作用是在发生保险事故时获得经济补偿。不能说划算或不划算，宁愿一辈子平平安安的，也不愿意发生保险事故。但是如果发生保险事故，我们又可获得经济补偿。
你所描述的年交保费4500元，交20年，应该是重大疾病保险。这和支付宝中的“好医保”百万医疗险是不一样的。
百万医疗险可以报销住院期间的医疗花费。
出院以后的各种康复费、生活费、家庭其他开支，百万医疗肯定是不报的，这时候重疾险就有优势了，重疾险是只要得了重疾，保多少赔多少。可以解决出院后的生活费。
因此百万医疗和重大疾病保险两者是互补作用，一个负责住院期间花费，一个可以解决出院后的生活费。
根据重大疾病五年生存率的特点，重疾保障保额建议：年收入*5=重疾保额。（假设一位男士，年收入是10万，那么保额设计建议50万），如果这位男士不幸发生重疾，可以获得50万赔偿，相当于5年的收入，可以在家安心养病。当然，也一定要投保百万医疗险，这样可以避免用重疾的赔偿去支付医院的医疗费。
希望以上回答对你能有所帮助。
这是一个常见的理念错误，保险的作用是保障，是家庭财务风险损失管理，万一发生风险，有个确定的补偿
而风险的发生是有极强的不确定性，会不会发生，什么时候发生，发生在谁的身上，发生什么样的风险，会有多大的损失这些都是不能确定的。
而保险是不管什么时候发生，一定会有个确定的补偿，所以，这和最终保费什么时候能拿回没有什么关系，有这种保险思维的人都只是只看到了保费最终结果，没考虑保险的实质作用。
如果看重保费，保险是没必要买的，因为即使得到了理赔，也是因为有了风险，这也不是想要的结果。
任何保险都有特有的保障作用，重疾险是罹患重疾后康复期内的收入损失，医疗险是医疗费用的补偿，主要是医保外费用的补偿，作用不同，要买哪一种，是要看哪种风险是家庭财务不好承担的
当然，最好的保障方式一定是全面的，还是因为风险的不确定性，所以，不可能说哪种风险可能会发生，哪种一定不会发生，还是要从家庭财务补偿作用来考虑