询问保险推销员应该给父母买什么保险，他的回答大概是分红型保险，有保障，有收益，听起来不错。

事实上，如果你听他的买，你可能会落入他的“陷阱”，最终导致保险金领取少，医疗保障也不高，还保险就取钱，容易被拒绝。

这些都是保险业常见的做法，特别是想买像标题这样具有理财性质的保险的人，更容易被坏销售员骗。

那么，应该如何区分这些道路，以及哪些保险会给父母安排？ 今天奶爸来和大家说话。

一、推销人员的那些套路

首先，为了防止大家被骗，谈谈不良保险销售员的路吧。

1、夸大收益率

夸大收益率是保险销售人员经常使用的手段。

由于自己三寸不烂之舌，加上老百姓对保险不了解，把保险收益说得很高，一开口就来“15%、25%的收益率”之类的。

但实际上，这些利润完全没有写在合同上。 合同上只写担保收益率，通常不会超过3%。 保险公司根据合同工作。 也就是说，保险公司的保险收益率最终达到这个保证收益率就可以了。

2、推荐返还型保险而非消费型保险

由于还原型保险保费高、提成也高，一些销售人员在推荐保险产品时会直接向客户推荐这类产品，但实际上很多人都需要消费型保险。

例如，在重疾中有返还型重疾。 合同到期后保险费将返还。 看起来不错，其实它的保障条件不是很全面，保额也不是很高，不需要购买。

举一个例子：

左边为返还型重疾险福满分20，右边为消费型（保障型）重疾险康惠保2.0终身版，两者保障条件差异明显。

康惠保2.0终身保修，有危重症、中度和轻型保障，危重症60岁前确诊可支付160%的保修金，也有自己的前期保障。 此外，第二次恶性肿瘤赔偿额为120%，可选保障自身危险。

福满分20最高只能保障到80岁，重病只需支付100%的保险额，无中症保障，轻症保障也只需支付基本保证额的20%。

最重要的是两者的价格。 康惠保保额50万元，终身担保，分30年缴费，30岁男子只需6175元，而福至70岁为10746元，超过4000元。

用4000元计算一下吧。 30年的缴费，必须多支付12万美元。

我们可以算一下，70岁时福满分返还的钱为322380元，按收益率来算，还不到3%。那我们完全可以选择康惠保2.0，然后用这多出来12万去选择一款年化收益率3%的理财险。

这样既有了保障，又有了不错的收益。

3、捆绑推销

销售产品时，一些销售员会捆绑销售多种险种。

奶爸之前说过，我们大多数需要的是保障型保险，特别是以四种基础型保险为主，分别是医疗保险、意外保险、重病保险、寿险。

这四项基础保险只是有条件的，每个人都应该配置，但对于资金预算不足的人，不要想着一下子变成胖子，应该逐步配置。

例如，对于刚步入社会的年轻人来说，提前安排医疗保险和意外保险，不会给自己带来太大压力。 因为价格很低，所以一年几百元就足够了。 预算多的话，也可以配置定期寿险。

不过，由于重病的价格相对较高，一些年轻人可能确实拿不下来，但一些不法推销员对此并不以为然。 在销售其他三个险种的时候，也要带上重病，有意营造不买就一定后悔的氛围。

重疾险是一定要买的，这没错，但保险的本质目的是对经济风险的保障，如果自己拿不出重疾险的钱，却听这些推销人员的话硬着头皮买了重疾险，那不是直接让自己陷入了经济风险之中？无疑是本末倒置了。

所以，应该买的保险一定要买，但要根据自己的经济状况逐步安排。

二、应该给父母配置什么样的保险

提问者给出了没有社会保障的前提。

其实这是个误会，没有社会保险就买不了保险，有社会保险就不用买保险。

不管有没有社会保险，都要配置足够的保险，至少要配置奶爸上面提到的四种基础保险。

简单的道理是，社会保障方面的医疗保险在偿还上有范围和限额的限制。 如果得了大病，十几万的医疗费、社会保障最多要报销一半，另一半要自己出。

但是，有了商业医疗保险，你就可以完全支付保险清算扣除免赔额(通常为1万)后的剩余款项。

也就是说，假如15万的治疗费用，社保报销7万，有商业医疗险，扣除1万免赔额（自己支付），还有7万可以全部帮我们报销掉。

言归正传，从提问者的需求来看，应该想给父母买具有理财性质的保障保险。

这里奶爸不推荐返还型保险。 理由如上所述，保障范围少、价格高，即使能返还保险费也没有什么意义。

标题父母年龄大了，保险审查严格了，价格也高了，但既然标题希望领取保险金，那就好了

能这笔保险费拿出来也是有些压力，或者是希望能让保险来支撑父母未来的养老生活。

那结合题主的需求，奶爸这里推荐百万医疗险/防癌险、意外险、和增额终身寿。

我没有推荐重疾险，因为重疾险不但审核严格，价格也会比较贵，对题主来说可能是个负担，还可能会出现保费倒挂的情况（保费超过保额），而且父母自身也没有什么经济压力，如果生了大病，也基本不需要重疾险的赔偿金维持生活的开销。

首先我建议题主给父母配上一款能够长期续保的百万医疗险。

因为年龄到了这个地步，每一年患病的风险都在增加，续保将会越来越难，而长期续保的百万医疗险至少可以保证在往后的几年里都能得到保障。

但是到了50多岁的年纪，百万医疗险的审核也会相当严格，虽然会比重疾险便宜，但价格也会提升许多，所以如果买不了或者预算不够，那也可以放弃，选择防癌险。

防癌险是专门针对癌症的保险，属于重疾险的一种。

防癌险的健康告知对比医疗险宽松了许多，保费对比重疾险也便宜了许多，保障的内容是高发癌症，所以这个险种是极具性价比的。

例如老年人常见的糖尿病，三高症状，冠心病都不影响投保防癌险，所以防癌险非常适合老年人。

防癌险又分为报销型和给付型，报销型的产品在报销范围内按比例报销，给付型的产品一旦患上约定的癌症将会一次性给付。

在无法购买重疾险和百万医疗险的情况下，防癌险算是一个不错的替代品了。

其次应该给父母配置上意外险。

老年人的身体素质相比成年人是比较差的，随着年龄增大，骨质疏松，腿脚不灵活等问题也随之出现，小磕小碰很容易导致骨折，抽筋，摔伤等意外情况。

因此，意外险是我们给父母的必要保险。

在给老年人配置意外险时，主要保障责任除了意外身故和伤残，更要考虑意外医疗责任，奶爸建议是选择0免赔额，保险范围包括医保目录，报销额度不低于1万元的产品。

给大家看几款产品：

先看价格，即便是老人，意外险一年也只要几百块钱，非常划算，不会造成什么经济压力。

如果追求医疗保障，可以选择平安孝心卡老人专属意外险。

它有30万的意外医疗保额，在同类产品中算是非常高的了，且报销比例也不错，经社保结算报销90%，未经社保结算报销80%，还提供50元一天的住院津贴，吸引力十足。

如果追求全面保障，那可以选择孝欣保（升级版）。

它的意外身故/伤残最高保额为20万，有2万的意外医疗保额，还是不错的。

除此之外，这款产品还有多项其他保障和特定意外交通保障，有1000元的意外救护车费用和1万元的骨折/需手术的关节脱位保险金，相当实用。

至于其他的奶爸就不详细说了，大家可以自己看，需要了解的话也可以直接问奶爸。

最后就是增额终身寿了，它的本质是寿险，但主要作用是理财。

奶爸的意思是，保障就保障，理财就理财，尽量不要选择那种又医疗保障又理财的产品，完全可以分开购买，价格也不会相差很多，又能更加全面。

而增额终身寿就是一种很不错的带有理财性质的产品，咱们举个例子。

这款最近很热门的增额终身寿，和泰增多多，就比较适合给父母买来养老。

1）它的投保范围广，最高投保年龄可以到70周岁，而保障期限是终身，这就可以用来当作晚年的退休金使用。

2）它的缴费方式很灵活，既能趸交（一次性交清），也能分3/5/10/15/20年交，可以根据自己的情况选择，投保门槛也不高，趸交5000起，月交最低200，年交则1000起。

3）保额每年按3.6%递增，不是单利，而是复利。

不要小看复利增长的威力。

比如我们往碗里扔花生米，单利是一颗一颗的扔，三次只有三颗，而复利则是每次加的比上一次多一颗，第一次扔一颗，第二次扔两颗，第三次就要直接往里扔三颗了，这时候碗里已经有了六颗花生米。

4）加减保灵活

和泰增多多是支持加减保的。

加保有约定只能在70岁前进行，不限次数，有闲钱了就可以往保单里扔，增大保额。

减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。

5）身故/全残保障

当被保人身故或全残时，这份保险就会退还一定的保险金：

18岁后且缴费期内，赔付现金价值或累计保费*系数的最大值

18岁后且缴费期已满，赔付现金价值、有效保额或累计保费*系数的最大值

系数约定如下：

18-40岁赔付160%

41-60岁赔付140%

61岁以上赔付120%

所以，题主完全可以给父母配置上防癌险和意外险，然后再去选择这样一款增额终身寿，要比直接买一款返还型的保险好多了。

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2.意外险

对身体没有要求，和年龄关系不大，风险小，但是一旦发生，损失较大！

保费便宜，建议入手！

3.医疗险

看你父母情况

符合条件的话，建议入手

我最初接触保险行业

就是担心自己父母的身体

我的第一份保险是百万医疗

当然，是给父母买的

还好，我的父母，目前身体还比较健康！

早做准备

4.养老险

这个，养老金的准备主要看两块：

时间+金钱

要么年轻的时候，早点准备

要么老的时候，准备一大笔钱

社保，已经不符合条件，也不建议

商保的话，建议

买现价高的

固定收益

灵活一些

具体可以参考我之前写得文章

5.重疾不考虑

防癌险，建议配置

我是保险经纪人聂飞

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